对终身入息计划的疑问

(发表于新加坡新明日报　20091006)

日前收到公积金局寄来的终身入息计划邀请函，笔者详阅之后，还根据个人公积金存款，上网把四个计划作了一番比较，笔者也有意根据邀请信上指示，把退休户头填补至顶额，以期将来每月能有更高的入息。
于是兴匆匆、急不及待地前往公积金局准备呈上表格。可一番探询之后，却令笔者对终身入息计划感到非常的失望，原来所谓的终身入息计划，每月的入息完全没有保障，公积金局只是作口头上的承诺；记得去年这计划第一次提出来时，当时是根据5％的利率计算，可这次却降至3.75%至4.25%之间，若干年后，若经济表现不理想，公积金局投资失利，那这口头上的承诺岂不变成一纸空头支票？
假如我们向保险公司购买年金，至少还有一份估价表（quotation）可作参考，当中就有保证入息 (guaranteed income)与无保证红利（non-guaranteed bonus）, 还有若投保人不幸逝世，假如年金还有余款，后人就可受益，白纸黑字，一目了然，投保人心中也有数；而这次的终身入息计划却连最基本的估价表也没有（经柜台职员确定），完全凭当局说了算，会员的每月入息不只没保障，连会员若去世，家人能获得多少剩余的遗款，也没一纸加以列明，换句话说会员心里根本就没有底！
笔者觉得公积金推出这终身入息计划，原意是好的，可却未免太草率，为什么连一份最基本的估价表也没有？倘若我选择加入，就不能退出，十几万的公积金立即被扣去，可会员有什么最基本的保证入息呢？


当局的回复

贵报在10月6日刊登读者翁益华关于“公积金终身入息计划”的投函。
我们要向翁先生保证，所有参加“公积金终身入息计划”的会员，将终身获得公积金派发的养老金，为确保这项计划能长期维持，这计划是以本身的基金来支持，所以派发保金和养老金必须周期性的进行调整，以反映实在的会员去世率，以及投资回报。
“公积金终身入息计划”在拟定时就以付出稳定养老金给会员为首务。这计划的存款是投资在新加坡政府的债券，它有稳定的回报率。
此外，会员的首6万元公积金存款，包括退休户头的存款，用来参加“公积金终身入息计划”，可以享有额外1％的利息。
公积金局将在开始付养老金给会员的前一两个月，通知会员确定的款额。参加“公积金终身入息计划4”的会员如果要知道预示性的款额，可以利用公积金网站上“公积金终身入息计划”的电脑估算程序来计算款额。公积金网站是www.cpf.gov.sg


劳德华
署长（退休与投资）
中央公积金局

终身入息计划，你了解多少？

(发表于新加坡联合早报 20091003)

几个年龄与笔者相仿的同事，最近都收到公积金局寄来的终身入息计划邀请函。对于四个计划，有的一知半解，有的则完全不了解，大家显得格外谨慎，担心一旦选错，就不能更改；有的则表示既然不了解，索性保留旧制，不想加入新的终身入息计划。

　　笔者作为一名兼职的保险招徕员，从事保险这行业也有十几年了，对性质与年金相似的终身入息计划，也花了好几天时间加以研究。

　　除了详阅随函的手册，也上网下载了终身入息计划如何运作详情。根据网上提供的资料，再加上参考各报章的报道，笔者依据手册，以今年55岁为例子，作了份报表，比较三个计划（纯入息计划因为完全不留遗款，不必研究），每个年龄层将留给后人多少遗款。

　 　笔者发现其实不管选择哪项终身入息计划，都不一定会有遗款留给后人，因为终身入息计划是把公积金最低存款中的款项分成两个部分：其中一部分存入退休户 头，另一部分则用来购买可退还保费的年金。如果选择增值计划，则100％全用作购买年金保费；平衡计划则70%存入退休户头，30%用来购买年金保费；基 本计划则90%存入退休户头，10%用作购买年金。退休户头内的存款所赚取利息，归会员所有，至于可退还保费所赚取的利息，则与其他公积金会员的可退还保 费利息合起来，存入一笔共同资金，以资助公积金终身入息计划。

　　据笔者的估算，若选择“增值计划”，在76岁，用作购买年金的可退还保费 就差不多耗尽，鱼与熊掌不可能兼得，既要每月获取高入息，还想给后人留遗款，除非早早就“蒙主宠召”，否则根本是不可能！选择“平衡计划”者，则在83岁 左右就殆尽所有。若选择每月领取最少入息的“基本计划”，则在90岁后才耗尽所有。所以哪个计划最适合、最理想，选择还是在个人。

　　这次公积金局推出的终身入息计划， 由于强调是一个可退还保费的计划；造成人们有所误解，以为在任何时候“交登记”，家人都可获得遗款（笔者的几位同事就有这共同的看法），尤其是当局大力推荐的平衡终身入息计划。经过详细研究后却发现不是这么一回事。

　　看来公积金局是有必要在这方面加强教育，让会员完全明了终身入息计划的运作，以免日后产生误会或出现纠纷。

有关当局的回答

（2009-10-08）
了解终身入息计划有多种途径

答复
　　谨答复《联合早报·交流站》于10月3日刊登的翁益华读者投函《终身入息计划，你了解多少？》：
　　有关遗赠的信息，可以在我们寄给满55岁的公积金会员的册子里找到。遗赠是会员用来加入终身入息计划的储蓄，扣除已经领取的每月入息的部分。如果会员在用来加入终身入息计划的储蓄已经通过每月入息完全支付后过世，就不会留下任何遗赠。这是这个行业的一般规定。
　　感谢翁先生的投函。对终身入息计划有疑问的会员可以打电话1800-5433273，或者电邮到CPF-LIFE@cpf.gov.sg询问。他们也可以从我们主办的终身入息计划讲座和路演进一步了解计划。下一场讲座将在今年10月28日（英文）和11月26日（华文）晚上7时于星展银行礼堂举行。想参加的公众可以通过www.cpf.gov.sg或者任何AXS机器报名。
中央公积金局
署长（退休与投资）
劳德华

答复: 发现雇主收取回扣 可向当局通报

（2009-09-17）

谨答复《联合早报·交流站》于9月12日刊登的翁益华读者投函《请别再榨取客工的血汗钱》：
　　人力部非常认真看待雇主通过雇用工人来收取回扣，还有中介从中助长的事件。这是非法的。
　　我们在去年7月实行了一项新的工作准证条例，使雇主收取回扣变成非法行为。根据雇佣外籍劳工法令，抵触工作准证条例的雇主，可以被判最高罚款5000元和／或坐牢不超过6个月。他们也会被禁止再聘用外劳。
　　我们也对中介的准证添加了一项新条例，让中介向雇主提出任何直接或者间接方式的付款以换取他们聘用外劳成为犯法的行为。违反中介准证条例公司的准证可能被吊销，2万元的保证金也可能被没收。
　　新条例实行后，3名雇主和一名中介在今年7月因触犯回扣条例被控上法庭。一名雇主被判有罪并于9月15日被判最高罚款5000元。抵触法律的的雇主被提控，可以提醒雇主违反条例的严重性。人力部正在调查其他个案，也不会容忍这类违反条例的事件。除了被判有罪，我们也会禁止雇主再聘用外劳。
　　任何人如果有同收取回扣有关的确切信息，可以打电话（65）6438-5122或者电邮至mom_fmmd@mom.gov.sg同我们联络。他们提供的信息将会获得保密。
　　
人力部
企业公关处长
Farah Abdul Rahim

备注：　若向当局提供消息，万一这无良的雇主被定罪，间接也会害了他手下的客工丢了工作，我得慎重考虑。。。　　　

请别再榨取客工的血汗钱

(发表于新加坡联合早报20090912)
新加坡有不少公司和机构的清洁卫生工作是交由承包公司负责的，这些承包商通常都聘用很多客工。

　　有一名在我任职的办公室从事清洁工作的中国客工，最近两年约满，他打算回去一个月后，再回来继续给原来的雇主服务，原以为这一来可以省却四五万元人民币的中介费；殊不知他的雇主却狮子大开口，向他索取一笔3000新元的费用，而回来的机票还要这名客工自掏腰包；他的雇主还暗示，如果聘用一名新人，中介公司也会给这样的回扣。

　　这名客工觉得这样的收费很不合理，他说他的一名在餐馆工作的同乡，刚在最近约满回国后再来，他的老板不只分文未收，还给他加薪，真的是同人不同命！

　　去年曾经有人在早报《交流版》揭发雇主收取回扣的案例，时至今日，这样的事件却一直在重演着，看来有关当局真的是力所不及、也无能为力了。

　　笔者写这篇拙文的目的，其实也只寄望身为雇主的，能拿出一点良心，别再不择手段榨取这些外国客工的血汗钱了！

站长的话

去年4至6月间，交流站的读者来函和本报的追踪报道揭露了雇主聘请外劳时索取回佣的现象。人力部随后颁布新条例，从去年7月14日起，雇主若被发现雇用外劳时获得回佣，将被罚款5000元或监禁6个月，或两者兼施；劳务中介若被发现给雇主回佣，执照会被吊销，保证金也充公。
　　当时，工会领袖和照顾外劳的公民组织都欢迎新条例。但也指出，外劳会担心工作不保而不敢举报，而中介和雇主也可用“伙食费”、“住宿费”等名堂来掩饰付回佣行为，执法难度颇高。

　　承包商直接向清洁工索取续约回佣的事，显示上述疑虑不幸言中了。据知，清洁工来新时，须付出8000多新元的中介费，来新后按合约每天工作14小时，每月只休息一天，月薪1100元，白干约8至9个月才能还清中介费。因此雇主索取3000元，已让清洁工“节省”六成中介费用，他虽不满，却会接受。

　　但能否从源头解决高昂的劳务中介费问题呢？这值得探讨。

卧坐难安6小时

(发表于新加坡联合早报20090801)

不久前与友人到广州，潮州，莆田背包旅游。从潮州到莆田乘搭卧铺的长途客车。第一次乘搭卧铺客车，毕生难忘。
我们在潮州汽车客运总站登车时，客车上早已“卧无虚铺”，乘务员连忙叫当中10名乘客腾出卧铺给我们，只听得乘务员对他们说，他们的车票是没含卧铺的。
看到那刚被人躺过、凌乱不堪的卧铺，心里顿生反感；可别无选择。几个让出卧铺的乘客就挨着我们，在走道就地而卧。
我向一名卧在走道、与我动辄会肢体碰触的年轻人打听，他说他是在流沙直接跟司机师傅购票的，比向客运站购票便宜了几十元。
举目环顾四周，车上除了三排上下卧铺的乘客，加上走道上的，略数一数，客车载了超过50名乘客。在登车前，我曾留意车子前方注明核载38人，不屑说，这客车严重超载了！






当客车驶近福建省检查站时，一名乘务员突然逐个叫醒走道上的乘客，吩咐他们马上下车，但见身旁原本卧着的年轻人，一骨碌站了起来，与其他十余名青年男女，手脚利落地急急下车。
甫下车，他们却像遇上追兵似的、迅速向路旁的小山坡窜去，一瞬间十余人全失去了踪影。
这到底是怎么一回事，为什么他们走得如此匆匆？为什么要往山坡上奔去？脑子里顿时出现了无数个问号。
就在心生纳闷的当儿，身旁的年轻人却又突然上了车，重现在我眼前；我忙不迭地向他探个究竟：原来这客车果真严重超载；把关的执法人员偶尔会上车突击检查，若发现超载，司机会被重罚；而适才他们下车后往山里跑去，那是司机师傅早已安排了另一部车子在山里接应，载送他们绕过检查站；这样一来就成功躲避了执法人员的检查；一过了关，他们又重新上车。哦，原来竟有这回事，真是新鲜呀！
这趟从潮州到莆田，我可说承受了卧坐难安的6小时煎熬，只因卧铺正好在车子后厢引挚上方，股股热气逼人，虽说开着空调，可空调驱散不了热气；加上又老忧心万一客车突发事故，在如此狭隘、拥挤不堪的车厢，压根儿就不可能夺路逃生！所幸吉人天相，谢天谢地，我们最终平安抵达莆田，心里禁不住哼唱：”好_人_一_生_平_安！”

心里有一部钟

(发表于新加坡联合早报20090410)
我的心里装有一部钟，它不须靠电池操作，也不必上紧发条，每天清晨近五点就会把我闹醒。隔天想早点起身，晚上临睡前只要把“闹钟”调到特定时间，第二天果然就提早醒来，从来不会误时。

　　这部钟究竟是几时安装的，自己也说不上来，或许是当年服兵役时吧。初入伍时，教官经常深夜查房，清晨5点喊晨操，整得人人精神紧张兮兮，晚上睡不安宁，早上很早就醒。教官还说：人活着的时候不必睡太多，有一天双目紧闭叫也叫不醒时，就可以睡个饱了！我牢牢谨记。

　　军旅生涯结束后，这早起习惯没调整过来。幸亏晚上睡得早，11点钟左右就呼呼会周公去，睡五六小时，睡到自然醒，也没午觉习惯，一整天不觉得睏。

　　贪睡的友人辉对我不必靠闹钟就会自然醒，羡慕得不得了，他每天须靠3个闹钟才能醒。他说以前只一个闹钟，闹钟一响，他随手按停，继续做春秋大梦。后来添多一个，还是按停一个又一个。最后听从专家“高见”：第三个闹钟放在离床较远地方，必须起身才能按停。

　　坦白说，偶尔我也羡慕那些须靠闹钟闹醒的人，尤其是周末，不必上班，可我依然5点钟就自然醒来。同事说他睡到午餐时间才起来吃Brunch，听得我双眼像患了红眼症。

　　周末早早醒来，也没赖床习惯，睁着眼睛躺在床上的滋味并不好受，还是起身打开电脑，浏览熟悉的“潮汕人论坛”网站，看看哪个夜猫子还在网聊。宽频一接，我的ID自动出现在QQ群组里，来自远方温馨的问候就会传过来：“晚安，翁叔，这么迟了，您咋还没睡呀？”

　　“我刚起床，一夜好眠，还做了个美梦！”我这么回答。

　　每天起得早其实也不是坏事，订阅的早报清晨5点钟就送到，听到门外“咔”的一声报纸掉落地上，我一骨碌从床上翻起来，起身取报，趁上班前把大小新闻、副刊全阅览。

　　这部生理闹钟，除了不必维修，不须花钱买电池，它呀，有钱也买不到！

读华文报有何错？

（发表于20090314新加坡新明日报)
本月6日早晨六点多，我像平日一样乘搭地铁上班。
地铁来到大巴窑站时，恰好有人下车，腾出个空位，我于是坐了下来，然后拿出华文报阅读。
这时我察觉坐在我右侧一位五十开外,长得像母夜叉的肥胖华族女子，不时转过头看我，我专心地双手紧抓报纸，继续读报，没去理睬她。
后来我的背包的一条带子掉下来触到她，她立即大力用手拨开，然后一边鼓起双掌，一边开始用英语大声嚷嚷，说我这人很有天分（talented）会读华文报，我继续读报，没去理她。这时我左边正巧有人下车，腾出空位，我于是往左挪移，以远离她，她却越讲越得意，还把话锋一转，说我假装读报，其实是企图非礼她，我于是忍无可忍，也用英语骂回她脑残，这当儿我看到好几位搭客在摇头讪笑。突然，她拿出手机，对着我猛拍，然后又拨电，告诉对方说有人在地铁里企图非礼她，她还描述我的穿著，样貌。
后来地铁来到莱佛士转换站，我出了地铁准备转车，她也跟了出来，然后在地铁站里高声喊叫，像疯妇一样，说我在地铁里假装读华文报，其实想要非礼她，要大家认清我的样貌，我问心无愧，反问她还想继续拍我的照片吗？
这时不知从何处窜出一个年轻华族女人，竟说我不应该在地铁里读报纸，尤其是读华文报，我立即回应她读华文报有错吗？为什么我不能读华文报？她说因为读华文报的人不懂得尊重女性！我反问她是不是洋人，她竟叫我闭嘴。 真是混账论调，哪门子逻辑？简直侮辱了广大华文报读者！难道中国、台湾几十亿人口都不会尊重女性？
真是不明白，为什么时至今日，我国还有人如此鄙视读华文报的人？还处处显出英语世界的优越感！