几个年龄与笔者相仿的同事，最近都收到公积金局寄来的终身入息计划邀请函。对于四个计划，有的一知半解，有的则完全不了解，大家显得格外谨慎，担心一旦选错，就不能更改；有的则表示既然不了解，索性保留旧制，不想加入新的终身入息计划。
笔者作为一名兼职的保险招徕员，从事保险这行业也有十几年了，对性质与年金相似的终身入息计划，也花了好几天时间加以研究。
除了详阅随函的手册，也上网下载了终身入息计划如何运作详情。根据网上提供的资料，再加上参考各报章的报道，笔者依据手册，以今年55岁为例子，作了份报表，比较三个计划（纯入息计划因为完全不留遗款，不必研究），每个年龄层将留给后人多少遗款。
笔者发现其实不管选择哪项终身入息计划，都不一定会有遗款留给后人，因为终身入息计划是把公积金最低存款中的款项分成两个部分：其中一部分存入退休户 头，另一部分则用来购买可退还保费的年金。如果选择增值计划，则100％全用作购买年金保费；平衡计划则70%存入退休户头，30%用来购买年金保费；基 本计划则90%存入退休户头，10%用作购买年金。退休户头内的存款所赚取利息，归会员所有，至于可退还保费所赚取的利息，则与其他公积金会员的可退还保 费利息合起来，存入一笔共同资金，以资助公积金终身入息计划。
据笔者的估算，若选择“增值计划”，在76岁，用作购买年金的可退还保费 就差不多耗尽，鱼与熊掌不可能兼得，既要每月获取高入息，还想给后人留遗款，除非早早就“蒙主宠召”，否则根本是不可能！选择“平衡计划”者，则在83岁 左右就殆尽所有。若选择每月领取最少入息的“基本计划”，则在90岁后才耗尽所有。所以哪个计划最适合、最理想，选择还是在个人。
这次公积金局推出的终身入息计划， 由于强调是一个可退还保费的计划；造成人们有所误解，以为在任何时候“交登记”，家人都可获得遗款（笔者的几位同事就有这共同的看法），尤其是当局大力推荐的平衡终身入息计划。经过详细研究后却发现不是这么一回事。
看来公积金局是有必要在这方面加强教育，让会员完全明了终身入息计划的运作，以免日后产生误会或出现纠纷。
有关当局的回答
（2009-10-08）
了解终身入息计划有多种途径
答复
谨答复《联合早报·交流站》于10月3日刊登的翁益华读者投函《终身入息计划，你了解多少？》：
有关遗赠的信息，可以在我们寄给满55岁的公积金会员的册子里找到。遗赠是会员用来加入终身入息计划的储蓄，扣除已经领取的每月入息的部分。如果会员在用来加入终身入息计划的储蓄已经通过每月入息完全支付后过世，就不会留下任何遗赠。这是这个行业的一般规定。
感谢翁先生的投函。对终身入息计划有疑问的会员可以打电话1800-5433273，或者电邮到CPF-LIFE@cpf.gov.sg询问。他们也可以从我们主办的终身入息计划讲座和路演进一步了解计划。下一场讲座将在今年10月28日（英文）和11月26日（华文）晚上7时于星展银行礼堂举行。想参加的公众可以通过www.cpf.gov.sg或者任何AXS机器报名。
中央公积金局
署长（退休与投资）
劳德华
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